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보험을 오래 유지하다 갑자기 생활비나 목돈이 필요해졌다면 보험을 해지하기 전에 보험계약대출을 먼저 비교해 볼 수 있습니다. 특히 2026년 들어 보험계약대출 이용액이 크게 증가하고 보험사들이 대출 한도를 조정하고 있어 장점뿐 아니라 금리와 신용점수, 보험계약 유지에 미치는 영향까지 함께 확인하는 것이 중요합니다.
1. 보험계약대출이란? 2026년 8월 이용 규모부터 확인
보험계약대출은 과거 약관대출이라고 불리던 상품으로, 가입한 보험에서 발생한 해약환급금을 바탕으로 필요한 자금을 빌리는 방식입니다. 2026년 8월 공개된 자료에 따르면 삼성생명·한화생명·교보생명·신한라이프·NH농협생명 등 주요 생명보험사 5곳의 7월 말 보험계약대출 잔액은 42조3726억원으로 6월 말 41조9060억원보다 약 4700억원 증가했으며, 1월 말과 비교하면 6개월 동안 2조3573억원 늘었습니다. 일반적으로 대출 가능 금액은 지금까지 납입한 보험료 전체가 아니라 해약환급금을 기준으로 정해지며 보험상품과 보험사에 따라 해약환급금의 약 50~95% 범위에서 가능할 수 있습니다.
2. 보험계약대출 장점, 보험을 해지하지 않고 자금을 마련할 수 있다
보험계약대출의 가장 큰 장점은 장기간 유지한 보험을 중도해지하지 않고도 해약환급금 범위에서 필요한 자금을 마련할 수 있다는 점입니다. 해약환급금을 기반으로 하기 때문에 일반 신용대출보다 별도의 심사 부담이 적고 비교적 빠르게 이용할 수 있으며, 대부분 중도상환수수료가 없어 여유자금이 생기면 일부 또는 전부를 상환하기에도 편리합니다. 2026년 6월 기준 금리연동형 보험계약대출 평균금리는 대형 손해보험사 5곳이 약 3.96%, 대형 생명보험사 5곳이 약 4.33%로 집계된 반면 2026년 7월 예금은행 일반 신용대출 평균금리는 연 5.97%였습니다. 다만 이는 단순 평균 비교이며 실제 보험계약대출 금리는 가입 상품의 예정이율·공시이율과 가산금리에 따라 크게 달라질 수 있습니다.
3. 보험계약대출 DSR과 신용점수에는 어떤 영향을 줄까?
보험계약대출을 새로 받을 때는 일반 신용대출과 달리 해약환급금이라는 담보가 있기 때문에 원칙적으로 DSR을 적용하지 않는다는 장점이 있습니다. 그러나 2019년 7월 10일 이후 체결된 보험계약은 보험계약대출 이용 사실이 개인신용평가에 반영될 수 있어 보험계약대출을 받아도 신용점수가 절대 떨어지지 않는다고 단정해서는 안 됩니다. 또한 해당 시점 이후 계약에서 보험계약대출을 이용하고 다른 금융기관에서 추가 대출을 신청할 경우 보험계약대출 원금은 DSR에 반영되지 않지만 이자상환액은 DSR 산정에 반영될 수 있습니다. 따라서 가까운 시일 내 주택담보대출이나 신용대출을 추가로 받을 예정이라면 보험계약 체결일과 신용정보 반영 여부를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
4. 보험계약대출 단점, 금리가 생각보다 높을 수도 있다
보험계약대출은 무조건 저금리 상품이 아니며 금리확정형은 예정이율에 가산금리를, 금리연동형은 공시이율 등에 가산금리를 더해 대출금리가 결정됩니다. 2026년 1분기 주요 생명보험사의 금리연동형 보험계약대출은 평균적으로 4% 안팎이었지만 금리확정형의 경우 보험사와 기존 계약에 따라 5%대부터 최고 7%대까지 나타나 가입 시기가 오래된 보험이라고 반드시 대출금리가 낮은 것은 아닙니다. 이자를 납부하지 않으면 미납이자가 대출원금에 더해질 수 있고 대출 원리금이 해약환급금을 넘어가면 보험계약이 해지될 수도 있다는 점도 중요한 단점입니다. 연금보험은 보험계약대출 잔액이 남아 있을 경우 연금 지급에 영향을 받을 수 있으므로 장기간 사용하는 것보다는 상환계획을 세워 이용하는 편이 안전합니다.
5. 2026년에는 보험계약대출 한도 축소도 반드시 확인해야 한다
보험계약대출의 또 다른 단점은 과거에 확인했던 대출 가능 한도가 현재도 그대로 유지된다고 볼 수 없다는 점입니다. 2026년 가계대출 관리가 강화되면서 일부 보험사는 기존 해약환급금의 90~95% 수준이었던 대출 한도를 80~85% 수준으로 낮췄으며, 삼성화재는 2026년 8월 27일부터 일부 보장성보험 상품의 대출 가능 범위를 85% 또는 일부 상품은 70% 수준까지 낮추는 방안을 시행했습니다. 실제로 하나생명은 해약환급금의 50~95%였던 한도를 50~85%로 조정한 반면 일부 보험사는 최대 95%까지 가능한 상품도 있어 보험계약대출을 이용하기 직전 보험사 앱이나 홈페이지에서 실제 가능금액을 다시 확인해야 합니다.
6. 보험계약대출이 유리한 경우와 이용 전 체크사항
보험계약대출은 단기간 생활자금이 필요하면서 기존 보험의 보장을 계속 유지하고 싶고, 중도상환수수료 부담 없이 자금이 생길 때마다 상환하려는 경우 활용도가 높은 편입니다. 반대로 장기간 대출을 유지할 예정이거나 적용금리가 높은 금리확정형 보험이라면 은행 신용대출이나 다른 담보대출의 실제 금리와 총이자비용을 함께 비교하는 것이 좋습니다. 특히 2026년 4월 1일부터는 본인 또는 배우자가 출산 후 1년 이내이거나 육아휴직·육아기 근로시간 단축 중인 경우 모든 보험사의 보험계약대출에 대해 최대 1년까지 이자상환 유예를 신청할 수 있으며 유예에 따른 별도의 추가 이자는 발생하지 않습니다. 결국 보험계약대출의 장단점을 판단할 때는 현재 대출금리, 해약환급금 대비 한도, 신용점수와 향후 DSR 영향, 보험계약 해지 위험, 예상 사용기간과 상환계획까지 확인한 뒤 이용하는 것이 가장 중요합니다.
